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蒋佩蓉
理财意味着管理比尔包战胜哈罗纳，取得关键胜利，而不是不劳而获，投机取巧，或者走运发财，但是比尔包战胜哈罗纳，取得关键胜利我们做父母的往往本身对管理金钱有误区，要么认为金钱是不高尚不值得谈不要让孩子太贪婪或接触的世俗东西，要么就是过度看重金钱，给孩子灌输金钱比一切都重要的错误概念。我们做父母的不会把一辆自行车或汽车交给孩子，不耐心的去训练他米兰体育们如何使用这个交通工具就指望他们自然会骑车开车，但是我们却往往会忽略比尔包战胜哈罗纳，取得关键胜利了教导孩子们去使用金钱这个重要的生活工具。
这篇文章来与《佩蓉的妈妈经》里面的育儿部分。
我会讲理财的一些重要原则，然后给比较多的时间来解释不同理财风格的差异给婚姻家庭关系带来的冲突和烦恼。北美离婚的最大因素就是理财，而理财风格的差异也是理财争论的最大因素。希望内容能够帮助因为理财观念和风格的差异而产生了冲突的家庭。欢迎有兴趣的朋友关注或转发。
有一个古老的故事，说的是一位主人在出门之前根据仆人的不同才干，将财产分别交给三个仆人看管。他给了第一个仆人五千银子，第一个仆人就用这些本钱又赚了五千银子。第二个仆人同样用主人给的两千银子又赚了两千银子。他们两人都得到主人的称赞：“干得好，比尔包战胜哈罗纳，取得关键胜利你们真是忠心可靠的好仆人！”。在这里，主人并没有称赞仆人们聪慧、精明或者能干，而只是说他们很“好”，因为他们忠实可靠。另外还有一个仆人，主人只给了他一千银子，他怕如果做生意会亏本会受到主人惩罚，因为主人为人很严厉，于是他把银子埋在地里，等主人回来的时候原封不动地还给他。主人却责备他：“你真是个又懒又恶的仆人！”主人还指出，如果他害怕做生意亏本，可以把钱存到银行里，这样至少还能收回利息。最终主人夺走了他的一千银子，给了那有一万银子的。主人批评的是他的懒惰，而不是他的愚蠢。
就像故事中第三个仆人一样，孩子也会因为害怕失败而逃避挑战，然而这些挑战正是他们成长过程中不可或缺的。教育的目的正是为了尽可能挖掘孩子的天赋，鼓励他们不要因为害怕失败而把天赋“埋在地里”。生活中最大的失败，不是在挑战中被击垮，不是测验不及格，也不是犯错误被人批评，而是不能充分使用自己的天赋、才能和机会，这是对资源和自我生命的极大浪费。如果家长希望孩子可以最大限度发挥他的潜能，就要像故事中的主人一样，针对孩子的勤奋与否来奖惩，而不是仅仅关注他们做事情的结果。
我们一家都很喜欢电影《蜘蛛侠》中的一句台词：“能力有多大，责任就有多大。”在比尔·盖茨的婚礼上，他的妈妈玛丽·盖茨同样提醒他：“有多少财富，就有多大责任。”这至今是比尔与美琳达·盖茨基金会的核心价值观之一。比尔·盖茨没有留任何财产给儿女，而是将其全部投入慈善事业，并用自己过人的管理才能、广泛的人际关系网络和影响力运营这个基金，以帮助有需要的人，使世界更加和谐。虽然我们不像比尔·盖茨那样拥有巨额财富，但也希望能像他一样明智地管理我们手中的资源，让更多的人得到帮助。
生活中每个主要部分都应该被认真管理。在我家有一个“4T管理原则”，4个“T”分别代表财富（Treasure）、才能（Talent）、时间（Time）和联系（Touch）（也就是我们的人际关系，那些和我们有联系的人）。每个部分都同等重要。
财富（Treasure）
教会孩子管理金钱或财富只是一个开始。现在市场有一些有关教导儿童理财的书籍，比如《穷爸爸，富爸爸》这类的书。很多家长有一个误区，那就是教孩子理财就是教他如何投资，主要目标是教他如何挣更多钱。这相当于在孩子很小的时候就开始灌输给他渴望钱财的价值观。我认为教导孩子理财是一个很好的塑造孩子好品格的方法。
有一句老话说：“我们的财富在哪里，我们的心就在哪里。”要是你口上说很喜欢时装，却从来不购买新衣服或阅读任何有关时装的书籍或杂志，却花了大量的时间和金钱在高尔夫球场上，那你真正的爱好是高尔夫。同样的，教导孩子理财就是通过协助他们学习如何有智慧地管理他们的钱财，行出我们希望他们具备的价值观。
管理金钱包括两个部分：管理收入和管理支出。收入，包括大孩子通过各种创造性的方法获得的收入。
我的孩子都是等到他证明自己有足够责任感以后，才开始给他零花钱。这个年龄差不多是在小学毕业前后，也就是12岁左右。给了零花钱，就要教他们如何管理自己的收入。他们的零花钱一直都非常有限，但通过做家教或者给邻居家打扫卫生，或者帮他们照看孩子，他们的收入远比零花钱多，最后他们就跟我说干脆不用给他们零花钱了。打工给了孩子在社会中实践的机会，让他们体会劳动的价值，培养了金钱观。
我也通过帮助他们制定固定的储蓄计划、留出需要捐款的费用、做预算和制定消费预算来做出明智的支出决定，培养孩子们对金钱的管理。我教孩子们省下他们收入的10%，用来买他们想要的大件物品；省下10%作为慈善费用；剩下的收入再自由支配。但是刚开始我会给他们很多指导和解释，帮助他们理解某个消费决定的理由。我还会帮助他们计划好金钱的分配与存储目标。比如每周只能去超市购买一次零食，其他时间不允许买零食。
做家务是做为一个家庭成员的责任，不用零花钱做奖赏，但是要是孩子有特别的储蓄目标，我会跟他商量用额外的家务来积累“奖金”。相反的，要是孩子没有尽责，我们有权力扣钱。零花钱、奖金和扣钱数目都是根据孩子的需要、父母的预算和沟通后的约定来执行。其实在企业里就是这样的。许多公司都有给额外工作付费或者给有特殊贡献的人发奖金的机制，奖金的发放取决于事先约定目标的完成情况。我们会替他们把压岁钱储蓄起来，成为将来的上大学费用。他们都知道要去美国上大学的预算是多少，也深深了解父母的负担，所以对于压岁钱的处理没有意见。
慈善捐助是没有商量余地的事情，每个人都必须要有。尽管底线是自己收入的10%，但我们常常要求自己和孩子们捐助更多。我们很敬重的一位朋友，他是这样做的：只留下自己收入的10%，把剩下的90%都捐出去了。他是我们家学习的榜样。我们一起来做捐助的决定，把节约下来的钱，给予需要的朋友，而不是借给他们。因为我们明白，朋友之间借钱总是会毁掉友谊，假如他真的有需要，而我们又有能力，我们会选择赠送他一些钱，而不是借给他更大数额的钱日后需要归还。在这个方面，我们家经历了很多奇妙的事，我们发现这种赠送的习惯能让我们远离对物质或者金钱的过分追求，而且能让我们自由地运用金钱去帮助其他人。
我教孩子制定预算、分配和记账，他们都对 Excel表很熟练。记账能帮助他们分析钱到底跑到哪里去了。分析几次以后，他们就能够调整自己。比如，孩子们曾经很喜欢喝外面卖的奶昔（要自己付钱），但是发现用自己的钱购买很不划算，就决定改变习惯，喝水或爸妈买的果汁。要是他们要买一个较贵的东西如网球拍，就能通过制定预算和收支计划明白如何去获得它。
当孩子拿别人的家长来跟我们比的时候我会和他们说，我们跟别人有不同的价值观，每个人都不一样，我们作为父母，不把他们和别的孩子比，他们也同样不能比家长。同时教孩子常常感恩和知足，数算自己家的优点，学会欣赏自己的家人。
才能（Talent）
每个孩子都在某方面具有才能。有的孩子擅长考试或者记性很好；有的孩子很外向，好交际，在生活中会有很多朋友；有的孩子安静害羞，不太擅长社会交往，但可能擅长观察他人，了解他人的需求，从而是一个忠实的朋友，永远不会为了一个新朋友而抛弃老朋友；有的孩子语速、思维很快，但可能比较粗心大意；有的孩子性子慢，总是让其他人等他，却具有一丝不苟和爱整洁的品质……
培养和表扬孩子的最佳时间，就是在他做对事情的时候。我们选择表扬的内容，会显示出我们的价值观。当我们因为结果表扬孩子的时候，他可能会变得爱表现，认为他一定要做出实际的结果，才能获得我们的爱。当我们因为他的智力、音乐才华或者一些天生的能力表扬他的时候，他可能会认为，他获得这么好的成绩是因为他天生有个聪明的头脑。
然而，当我们表扬孩子是因为他的某种好品格的话，会鼓励他继续保持这种品格。好品格可以是忠诚、体贴、勤奋、诚实、高效或者富于同情心等。当我儿子拿着数学测验100分的卷子回到家时，我表扬他很能干后问他：“你在数学上这么有天赋，我很想知道，你以后怎么运用你的这种天赋来帮助他人？”这种表扬和提问，有助于他对自己的天赋心怀感恩，也激励他思考：如何能更好地发展能力，并用它帮助别人。在美国有一句长期流行的慈善机构电视广告语：“头脑是最不能浪费的资源。”我们教育孩子不能浪费食物、水、精力或者电，他们的才能、天赋、能力就更不能浪费了！
帮助孩子认识自己的能力和运用能力去帮助他人，应该从他们能听懂话语的时候就开始培养。当我们全家一起去甘肃教英语的时候，小儿子凯安只有3岁。他完全没有任何技巧和知识去教别人，但是，他可以通过热情洋溢的拥抱和亲吻去表达他的爱。当家里其他人都站在讲台前面教英语时，凯安轮流坐在不同学生中间，让他们专心听讲。他成了传递爱的使者，帮助我们对学生更加敞开心胸。
时间（Time）
关于生命，最公平的就是每个人每天都被给予了24个小时。没有人能拥有更多。不过，比起那些只是让时间不知不觉溜过去的人，擅于管理时间的人能完成更多工作。麻省理工学院有句非正式的校训“努力工作，努力玩耍”，包含每件事情都需要时间的意思。没有人能时刻都努力工作，因为我们的身体没有被设计成不断向前直到崩溃的模式，而是需要休息。在生命的马拉松过程中，会跑步的人知道如何调整步速来完成比赛。相比那些在最开始的100米中就用尽全部力量，比赛还不到一半就筋疲力尽的跑步者，前者才能赢得最终的胜利。
管理时间的能力，是家长需要让孩子掌握的关键技能之一，他们需要学会明智地划分事情的优先次序。需要努力工作时，就尽力去工作和学习，不拖延。当玩的时候，就无拘无束地去玩，不为没有工作而感到内疚。该休息了，就关掉电脑、电视、电话、邮件、微博以及所有可能让人分心的事情，让自己真正安静下来。在日常生活中，孩子需要知道什么时候做什么事情。在生命的不同时期，孩子更需要知道什么时候该做什么事情。
富兰克林·科维公司（FranklinCovey）的“高效能人士的七个习惯”课程（Seven Habits of Highly EffectivePeople）很有价值，我们全家都收获颇大，包括“高效能青少年的七个习惯”，“高效能家庭的七个习惯”和“快乐儿童的七个习惯”。
当我看到凯安在看电视，我通常会问他，现在是放松和休息的时间了吗？假如他表示他的日常工作和学习都已经按时完成了，我就会和他一起放松地坐下来，一起看电视。假如没有的话，他就违反了事先约定好的规则“第一位的事情应该第一位去做”，接受相应的后果。
我们不能让内疚成为孩子的朋友。帮助他设定清晰的界线，精彩地活过每一时刻，不留遗憾。
人际关系（Touch）
这个世界上并没有偶然。与我们产生联系的每个人
，都是我们的祝福，所以生活中的所有人际关系都是非常重要的。我们需要有意向性地管理人际关系。我经常自问：“今天我要怎么来关心这个人呢？”这个人可能是我们的阿姨或者她的家人，或者是邻居，或者是需要找工作的朋友。我们总是可以运用资源，比如财富、才能、时间和其他的人际关系或多或少地帮到他们。不过，在花时间与他人联系时，首先要保证在家人的感情银行里我们有足够的存款。只有能真正爱自己和家人时，我们才能真正去爱和服务他人。这一认知从孩子小的时候就可以通过妈妈的榜样，传递给他们。
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